很多家长想给孩子买保险，却从“别人买了什么”开始，最后钱花了、保障却留了缺口。正确的做法是用家庭责任倒推保额，再按优先级配置。下面是一套可以直接照着做的三步法。
家庭保障的第一原则是收入支柱优先。如果经济来源断了，孩子的保费都可能交不上。配置顺序建议：
用工具算一算你家缺口：家庭保障缺口精算（¥19.9，输入家庭责任与已有保单，自动给出建议保额）。
教育是长期刚性支出，很多人一激动就把大量预算投进教育金，反而挤掉了大人的重疾和寿险。建议：先把大人的身故/重疾保额做足（覆盖 5–10 年收入 + 负债），剩余的可支配储蓄再分配给教育金。
它的优势是“强制储蓄 + 确定领取 + 专款专用”，缺点是流动性差、长期收益通常不如指数基金。适合：预算稳定、怕自己存不下钱、希望和孩子教育时间节点对齐的家庭。预算紧张的家庭，优先保障，教育金可用定投替代。
别凭感觉买。先算三件事：① 家庭年支出与负债；② 收入支柱若倒下，缺口多少；③ 教育金从现在到孩子上大学还差多少。我们的教育×保障双规划速算可以把教育和保障放在同一张表上，避免预算冲突。
A：先保障（重疾+医疗），再考虑教育金/年金。理财险的“保障杠杆”极低，不应替代健康险。
A：一般建议家庭保障型保费控制在年收入的 5%–10%，既不拖累现金流，又能建立有效兜底。
A：预算有限时，先用定期把保额做高，等收入上来再补充终身，比“低保额终身”更务实。